Что касается установл
При этом чаще всего банки ограничивают возможность досрочной выплаты кредита в начале срока действия договора. Например, в Кредобанке комиссия за досрочное погашение действует только в течение первых шести месяцев, в Кредитпромбанке – в течение года. На более длительные сроки устанавливают санкции Укрсоцбанк и Universal Bank. Первый из них «штрафует» спешащих плательщиков в течение года с начала действия кредитного договора, а второй не будет рад преждевременному погашению долга в течение целых трех лет.
«Данная тенденция связана с появлением с процентной ставкой, близкой к уровню депозитов. Поскольку период окупаемости таких продуктов лежит в долгосрочной перспективе, банки вынуждены страховать свою прибыль введением дополнительных санкций при досрочном погашении кредита», - комментирует Бартош Бжозовски, исполнительный директор по развитию и маркетингу розничного бизнеса Банка Форум Commerzbank Group.
По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на начало августа-2011 четыре банка из числа 50-ти лидеров по активам предусматривают санкции за досрочное погашение ипотечных кредитов. И количество их растет – еще в начале 2011 года таких учреждений было всего два. А в разгар кризиса, в начале 2009 года, такие санкции банками не применялись вовсе.
Однако банки зачастую не рады получить данные в долг деньги раньше срока, ведь преимущества для заемщика, выраженные в гривневом эквиваленте, одновременно уменьшают выгоду финансовых учреждений. Вводить санкции за досрочное погашение кредита банкам позволяют действующие на сегодня законы. «Законодательством установлена обязанность заемщика погасить и оплатить проценты в размерах и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Если заемщиком нарушаются любые условия кредитного договора, банк может расценивать действия заемщика как невыполнение либо ненадлежащее выполнение обязательств. Это может повлечь наступление правовых последствий, предусмотренных договором или законодательством. Надлежащим выполнением кредитных обязательств является, среди прочего, и возврат долга в сроки и в порядке, указанные в договоре. Следовательно, кредитору предоставлено право устанавливать в кредитном договоре санкции за досрочное погашение долга», - поясняет Мария Гордиенко, юрист юридической фирмы «Вронский, Вронская и Партнеры».
Камни преткновения
Так что если при аннуитете «лишний» платеж ваш банк зачисляет в погашение последнего платежа по кредиту, то переплата в текущем месяце не освобождает вас от расходов в следующем, но сокращает срок вашего кредита. Это будет плюсом в том случае, если вы хотите сократить срок своей «зависимости» от банка. Если же вы хотите уменьшить финансовую нагрузку на свой бюджет на ближайшие месяцы, то при такой схеме лучше не вносить имеющуюся у вас сумму в счет погашения кредита, а отложить ее в «резерв» будущих платежей.
При классической схеме если в текущем месяце вы заплатили больше платежа, предусмотренного по графику погашения, то в следующем можете платить меньше или вовсе несколько месяцев погашать только проценты по кредиту – в зависимости от размера вашей переплаты. А при аннуитетной форме погашения могут быть различные варианты. «Вся суть аннуитета ведь в неизменяемости месячного платежа, и часто договором предопределен этот платеж в Х сумму, а графика платежей нет, ведь платеж один и тот же. Тут могут быть разные подходы: пересчет ежемесячного платежа (и, возможно, подписание дополнительного соглашения с клиентом) или, например, отсечение периода платежей (по сути, сокращение срока действия кредитного договора) без изменения ежемесячного платежа», - рассказывает Анна Макаренко.
Если вы полностью выплачиваете остаток раньше срока, то с особыми тонкостями не столкнетесь – здесь главное получить в банке справку о том, что вы больше ничего ему не должны. А вот условия досрочного погашения «частями» во многом зависят от схемы погашения кредита, предусмотренной в кредитном договоре.
И это не удивительно, ведь выплачивая кредит раньше срока вы не только освобождаетесь от тягостного «чувства долга» перед банком, но и уменьшаете размер своей переплаты по кредиту. Так, например, погасив в середине срока 10-летний кредит размером 100 тысяч гривен, взятый под 18% годовых, при классической схеме погашения вы переплатите 45 750 гривен вместо 90 750 гривен, в которые вам обошлось бы пользование кредитом за весь срок. А при аннуитетной схеме погашения в той же ситуации вы сэкономите более 37-ми тысяч гривен, переплатив по кредиту 79 тысяч гривен вместо 116-ти.
Украинцы все чаще стремятся погасить свою кредитную задолженность как можно раньше. «В целом, около 70% заемщиков (физических лиц) платят досрочно; если в продуктовом разрезе – то 80% автокредитов и 60% ипотеки погашается досрочно. Мы посчитали, что если такая тенденция сохранится, то наши 5-летние автокредиты в среднем будут выплачиваться за 2,5 года, а жизненный цикл средней ипотеки при максимальном сроке в 10 лет, будет выплачиваться за 4 года!» - рассказывает Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банка Кипра.
Как при наличии свободных средств наперед и распрощаться с долгом раньше срока. Но не все банки рады такому решению заемщика. Чем подчас "грозит" заемщику досрочное выполнение кредитных обязательств, и как получить от него максимальную выгоду.
6 сентября, вторник, 2011 8:06
: Когда выгодно платить наперед: нюансы досрочного погашения кредита
Когда выгодно платить наперед: нюансы досрочного погашения кредита
Комментариев нет:
Отправить комментарий